Erst das Einkommen schützen.
Dann Vermögen aufbauen.
Existenzabsicherung heißt: dein Einkommen und deine Arbeitskraft gegen die Risiken absichern, die sie am ehesten gefährden - Krankheit, Berufsunfähigkeit, Unfall. Das ist bei uns das Fundament, nicht die Kür. Vermögensaufbau und Altersvorsorge bauen erst darauf auf.
Deine Arbeitskraft ist dein wertvollstes Kapital - noch vor jedem Depot und jeder Immobilie.
Was zusammen dein Einkommen trägt
Vier Bausteine sichern die Seite ab, an der es im Ernstfall am schnellsten eng wird: dein laufendes Einkommen. Jeder deckt einen anderen Fall ab - und keiner ersetzt einen anderen.
Berufsunfähigkeit
Berufsunfähig bist du, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Das trifft längst nicht nur Menschen in körperlich fordernden Berufen - psychische Erkrankungen und Rückenleiden führen ebenso häufig aus dem Beruf wie ein Unfall. Vom Staat kommt dabei weniger, als die meisten annehmen: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente schaut nicht auf deinen Beruf, sondern nur darauf, wie viele Stunden du überhaupt noch arbeiten könntest. Wie ein guter Vertrag aussieht, entscheidet sich an den Bedingungen - Verweisung, Rentenhöhe, Nachversicherung und den Gesundheitsfragen im Antrag.
- Trifft körperlich und geistig fordernde Berufe gleichermaßen
- Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente schützt deinen Beruf nicht
- Entscheidend sind die Bedingungen, nicht der Beitrag
Private Krankenversicherung
Die private Krankenversicherung ersetzt die gesetzliche Krankenversicherung vollständig - mit eigenem Leistungskatalog, eigenen Beiträgen und eigenen Regeln. Zugang haben Angestellte oberhalb der Versicherungspflichtgrenze, Beamtinnen und Beamte über die Beihilfe sowie Selbstständige und Freiberufler. Anders als in der gesetzlichen Kasse gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung, und der Weg zurück ist ab einem bestimmten Alter kaum noch möglich. Wer sie nicht bekommt oder bewusst gesetzlich bleiben will, schließt gezielt Lücken über eine private Zusatzversicherung - die Grundabsicherung bleibt dabei gesetzlich. Wie gut ein Tarif trägt, zeigt sich an der Beitragsentwicklung im Alter, nicht am Einstiegsbeitrag.
- Zugang nur für bestimmte Berufs- und Einkommensgruppen
- Keine beitragsfreie Familienversicherung, Rückweg später kaum möglich
- Maßstab ist die Beitragsentwicklung im Alter, nicht der Einstiegsbeitrag
Krankentagegeld
Krankentagegeld springt genau dort ein, wo die Lohnfortzahlung endet: Bei Angestellten zahlt der Arbeitgeber sechs Wochen lang weiter, danach übernimmt die Kasse ein reduziertes Krankengeld - bei Selbstständigen und Freiberuflern fehlt diese Absicherung oft komplett. Besonders wichtig ist das Thema für privat Krankenversicherte: Die PKV selbst zahlt kein Krankengeld, ohne Krankentagegeld bleibt diese Lücke offen. Entscheidend bei der Wahl sind Karenzzeit und Tagessatz - beide müssen genau zur individuellen Einkommenssituation und vorhandenen Rücklagen passen. Zur Berufsunfähigkeit gibt es eine klare Abgrenzung: Krankentagegeld überbrückt vorübergehende Erkrankungen, die BU-Rente greift erst, wenn die Einschränkung dauerhaft wird.
- Setzt dort an, wo die Lohnfortzahlung endet
- Für privat Versicherte und Selbstständige besonders wichtig
- Überbrückt vorübergehend - dauerhaft übernimmt die BU-Rente
Unfallversicherung
Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeitsunfällen und auf dem direkten Weg zur Arbeit. Was in der Freizeit, im Haushalt, beim Sport oder privat unterwegs passiert, ist darüber nicht abgesichert. Genau diese Lücke schließt die private Unfallversicherung: Sie zahlt, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften Beeinträchtigung führt - unabhängig davon, wo und wann er passiert. Entscheidend für die tatsächliche Leistungshöhe sind dabei vor allem die Gliedertaxe und eine vereinbarte Progression, nicht allein die gewählte Versicherungssumme. Relevant ist sie für alle, die aktiv leben - beim Sport, mit Kindern, im Alltag - und besonders dort, wo eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus gesundheitlichen Gründen nicht oder nur eingeschränkt möglich ist.
- Die gesetzliche Unfallversicherung deckt die Freizeit nicht ab
- Leistungshöhe hängt an Gliedertaxe und Progression
- Eine Option, wenn die BU gesundheitlich nicht möglich ist
Was je nach Situation dazugehört
Die vier Bausteine oben treffen auf die meisten Menschen zu. Diese hier hängen stärker davon ab, was du beruflich machst, wer von deinem Einkommen lebt und welchen Gesundheitszustand die Versicherer bei dir sehen.
Grundfähigkeitenversicherung
Zahlt beim Verlust einzelner Grundfähigkeiten wie Sehen, Gehen oder Greifen - oft die Lösung für Berufe, für die eine BU zu teuer oder nicht zu bekommen ist.
Mehr erfahren → KombiniertEinkommensversicherung
Ein Vertrag, der mehrere Auslöser bündelt - vom Unfall über schwere Krankheiten bis zur Berufsunfähigkeit.
Mehr erfahren → Für die FamilieRisikolebensversicherung
Sichert Partner, Kinder oder eine laufende Finanzierung ab, wenn dir etwas zustößt. Wenig Beitrag, große Wirkung.
Mehr erfahren →In welcher Reihenfolge das sinnvoll ist
Die vier Bausteine sind keine Checkliste, die man beliebig abarbeitet. Die Reihenfolge entscheidet darüber, ob eine Absicherung im Ernstfall tatsächlich trägt oder nur teuer aussieht.
Wir gehen mit unseren Mandanten fast immer bei der Berufsunfähigkeit los. Sie ist der größte einzelne Risikofaktor für das laufende Einkommen über ein ganzes Erwerbsleben - größer als das Unfallrisiko, größer als eine vorübergehende Erkrankung. Erst wenn dieser Baustein steht, lohnt sich die Feinabstimmung an den übrigen Stellen.
Danach folgt, was zur individuellen Erwerbssituation passt: Angestellte prüfen an dieser Stelle meist die private Krankenversicherung, Selbstständige und Freiberufler vor allem das Krankentagegeld - dort ist die Lücke zwischen Erkrankung und laufenden Kosten am größten. Die Unfallversicherung kommt als Ergänzung danach: Sie ist sinnvoll, deckt aber nur einen Teil dessen ab, was die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet.
Erst wenn diese vier Bausteine stehen, hat Vermögensaufbau ein stabiles Fundament. Ein Depot oder ein Altersvorsorgevertrag nützt wenig, wenn eine Erkrankung mitten in der Ansparphase das Einkommen wegbrechen lässt und die Raten nicht mehr bedient werden können. Deshalb kommt die Altersvorsorge bei uns als fünfter Schritt: Sie baut auf den anderen vier auf.
Altersvorsorge baut darauf auf
Wenn die vier Bausteine oben stehen, ist der Weg frei für den Vermögensaufbau - sie ersetzen die Altersvorsorge nicht, sie tragen sie.
Altersvorsorgedepot 2027
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Willst du erst grob einschätzen, wie groß deine Rentenlücke überhaupt ist? Der Rentencheck ist der schnellere Einstieg - drei Minuten, ohne Anmeldung.
Rentencheck startenWo fangen wir an?
Die meisten Mandanten starten nicht bei allen vier Bausteinen gleichzeitig, sondern dort, wo die größte Lücke liegt. Im Check-up-Gespräch schauen wir gemeinsam drauf - unverbindlich und kostenlos.
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