Ein Kunde stolpert im Laden, ein Mitarbeiter beschädigt bei der Arbeit fremdes Eigentum, ein ausgeliefertes Produkt verursacht bei einem Kunden einen Schaden - sobald ein Vorfall aus deinem Geschäftsbetrieb entsteht, haftest du dafür genauso wie privat, nur mit einem anderen Risiko dahinter. Hier steht, was die Betriebshaftpflicht leistet und worauf es bei der Wahl wirklich ankommt.
Im Geschäftsbetrieb haftest du nicht nur für das, was du selbst tust, sondern auch für das, was in deinem Namen passiert.
Verletzt du oder jemand aus deinem Betrieb fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit oder das Eigentum eines anderen, kannst du nach § 823 BGB zum Schadensersatz verpflichtet sein - im Geschäftsbetrieb reicht dafür oft schon ein Moment der Unachtsamkeit. Die Betriebshaftpflicht übernimmt im vereinbarten Umfang, was du einem Dritten schuldest, und wehrt umgekehrt Forderungen ab, die unberechtigt sind. Genau dieser zweite Teil ist im Geschäftsalltag oft der wertvollere: Ein Vertrag, der eine überzogene Forderung eines Kunden zurückweist, spart bares Geld und Nerven.
Geknüpft ist der Schutz an den im Vertrag beschriebenen Betrieb und seine Tätigkeiten - was du tust, mit wem du arbeitest und welche Risiken daraus entstehen, bestimmt also unmittelbar den Umfang der Absicherung. Ein Handwerksbetrieb braucht dabei ein anderes Zuschnitt als eine Praxis oder ein Handelsunternehmen, auch wenn beide unter demselben Namen laufen: Betriebshaftpflicht.
Innerhalb der Gewerbeversicherungen ist sie die Grundabsicherung, auf der fast jede weitere Beratung aufbaut - ähnlich wie die Privathaftpflicht im privaten Bereich.
Ob Einzelunternehmen, Handwerksbetrieb oder Kapitalgesellschaft - sobald Kunden dein Geschäft betreten, Mitarbeitende in deinem Namen handeln oder ein Produkt deinen Betrieb verlässt, entstehen laufend Situationen, in denen ein Schaden bei einem anderen entstehen kann. Gerade in der Gründungsphase wird dieser Baustein oft nur knapp gewählt - verständlich, aber mit wachsendem Geschäft steigt auch das Risiko.
Arbeitest du regelmäßig mit Subunternehmern zusammen, lohnt sich ein zweiter Blick: Ihre eigene Haftpflicht ist über deinen Vertrag nicht automatisch mitversichert. Wer das erst im Schadenfall merkt, steht plötzlich für einen Schaden gerade, den ein anderer verursacht hat.
Auf den ersten Blick wirken Betriebshaftpflichtverträge austauschbar. Diese vier Punkte prüfen wir trotzdem in jeder Beratung, weil sie im Schadenfall den Unterschied machen.
Die Vergabe von Leistungen an Subunternehmer ist meist mitversichert, ihre eigene Haftpflicht dagegen nicht. Jeder Subunternehmer braucht deshalb einen eigenen Vertrag - sonst haftet im Zweifel dein Betrieb für einen Schaden, den ein anderer verursacht hat.
Betriebsangehörige, auch Praktikanten und Volontäre, sind in der Regel mitversichert. Verletzt sich dagegen ein Kollege bei einem Arbeitsunfall, ist das Sache der gesetzlichen Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft, nicht der Betriebshaftpflicht.
Fehlerhafte Produkte lösen eine eigene, verschuldensunabhängige Haftung aus - bei Personenschäden gesetzlich bis zu 85 Millionen Euro, und diese Haftung lässt sich vertraglich nicht ausschließen. Wer etwas herstellt, liefert oder unter eigenem Namen vertreibt, sollte diesen Baustein nicht nebenbei mitlaufen lassen.
Verkehrssicherungspflichten wie Streuen und Schneeräumen vor der Betriebsstätte zählen zum Grundstücksrisiko und gehören in den Vertrag. Ausländische Betriebsstätten sind im gängigen Grundmodell dagegen meist auf Deutschland beschränkt und brauchen eine gesonderte Vereinbarung.
Fulminant Finanzdienstleistungen ist ein Maklerbüro mit Erlaubnis nach §34d Abs. 1 GewO. Genau diese vier Punkte prüfen wir für unsere Mandanten, bevor ein Vertrag unterschrieben wird.
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