Die Versicherungssumme
Liegt sie erheblich unter dem tatsächlichen Wert des Gebäudes, liegt Unterversicherung vor - im Schadenfall wird dann anteilig gekürzt, gerade bei hohen Wiederaufbaukosten ein empfindlicher Punkt.
Privatversicherungen
Wohngebäudeversicherung: der Grundschutz für Eigentümer
Ein Rohrbruch im Mauerwerk, ein Sturmschaden am Dach, ein Brand - bei einem eigenen Haus oder einer Eigentumswohnung steckt im Gebäude selbst ein Wert, der eine eigene Versicherung braucht. Hier steht, was die Wohngebäudeversicherung abdeckt, was nicht automatisch dabei ist und worauf es bei der Absicherung ankommt.
Die Wohngebäudeversicherung schützt nicht deinen Hausrat - sie schützt das Haus, in dem er steht.
Worum es geht
Das Gebäude selbst, gegen die klassischen Grundgefahren
Im Marktstandard der GDV-VGB 2022 gehören Brand, Blitzschlag, Explosion und Leitungswasser zu den versicherbaren Grundgefahren, dazu die Naturgefahren Sturm und Hagel. Versichert sind dabei das Gebäude und seine Gebäudebestandteile, teilweise auch bestimmtes Gebäudezubehör und unmittelbar anschließende Terrassen - je nachdem, was der konkrete Vertrag vorsieht.
Als Sturm gilt im Marktstandard eine wetterbedingte Luftbewegung ab Windstärke 8 - was darunter liegt, ist meist kein Versicherungsfall. Weitere Naturgefahren wie Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben oder Erdsenkung zählen dagegen nicht automatisch zum Grundschutz, sondern müssen als Elementarschutz gesondert eingeschlossen werden - derselbe Punkt, der auch bei der Hausratversicherung gilt, hier aber wegen der höheren Schadensummen am Gebäude noch mehr Gewicht hat.
Ändert sich am Gebäude etwas - ein Anbau, eine Sanierung, eine neue Nutzung -, sollte die Versicherungssumme mit angepasst werden, damit sie im Ernstfall noch realistisch ist. Wer selbst im Haus wohnt, braucht daneben in aller Regel zusätzlich eine eigene Hausratversicherung für das, was innerhalb der eigenen vier Wände steht.
Innerhalb der Privatversicherungen ist sie das Gegenstück zur Hausratversicherung: Diese schützt, was du in dein Zuhause hineingestellt hast, die Wohngebäudeversicherung schützt das Zuhause selbst - und ist meist genau die Substanz, die eine finanzierende Bank als Sicherheit verlangt.
Für wen sinnvoll
Für Eigentümer - und meist eine Bedingung der Bank
Wer ein Haus oder eine Eigentumswohnung besitzt, trägt das Risiko am Gebäude selbst - anders als Mieter, für die diese Frage beim Vermieter liegt. Bei einer Finanzierung verlangt die Bank die Wohngebäudeversicherung in aller Regel ohnehin als Voraussetzung für das Darlehen, weil das Gebäude ihre Sicherheit ist.
Besonders wichtig wird die Versicherungssumme bei älteren Häusern, nach einem Umbau oder einer Sanierung: Wurde die Summe seither nicht angepasst, kann im Schadenfall eine Unterversicherung entstehen, die einen Teil des Schadens beim Eigentümer selbst lässt.
Worauf zu achten ist
Vier Punkte, die im Ernstfall den Unterschied machen
Auf den ersten Blick wirken Wohngebäudeverträge fast austauschbar. Diese vier Punkte prüfen wir trotzdem in jeder Beratung, weil sie im Schadenfall den Unterschied machen.
Elementarschutz ist kein Automatismus
Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben und Erdsenkung zählen im Marktstandard nicht zum Grundschutz. Am Gebäude fallen Schäden aus diesen Ursachen meist deutlich höher aus als beim Hausrat.
Mietausfall bei Vermietung
Vermietest du das Gebäude oder Teile davon, kann eine Leistung für Mietausfall nach einem versicherten Schaden sinnvoll sein. Bei Eigennutzung lässt sich stattdessen der ortsübliche Mietwert berücksichtigen.
Photovoltaik auf dem Dach
Eine fest installierte Solaranlage zählt nicht automatisch zur Wohngebäudeversicherung. Je nach Tarif kommt eine Erweiterung des bestehenden Vertrags oder eine eigene Deckung infrage.
Fulminant Finanzdienstleistungen ist ein Maklerbüro mit Erlaubnis nach §34d Abs. 1 GewO. Genau diese vier Punkte prüfen wir für unsere Mandanten, bevor ein Vertrag unterschrieben wird.
Häufige Fragen
Wohngebäudeversicherung: was Kunden uns oft fragen
Was ist der Unterschied zwischen Hausrat- und Wohngebäudeversicherung?+
Die Hausratversicherung schützt bewegliche Sachen - Möbel, Elektronik, Kleidung. Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude selbst: Mauerwerk, Dach, fest verbaute Bestandteile und bestimmtes Gebäudezubehör. Als Mieter brauchst du in aller Regel nur die Hausratversicherung, als Eigentümer meist beide.
Was zählt eigentlich als Sturmschaden?+
Im Marktstandard der GDV-VGB 2022 gilt als Sturm eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8. Was darunter liegt, fällt in der Regel nicht unter den Sturmschutz - ein Detail, das im Schadenfall schon zu Diskussionen geführt hat.
Ist Elementarschutz bei einer Wohngebäudeversicherung automatisch dabei?+
Nein. Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung und weitere Elementargefahren sind im Marktstandard eigene Bausteine, die gesondert eingeschlossen werden müssen. Gerade am Gebäude können solche Schäden besonders teuer werden - ein Punkt, den wir bei jeder Beratung ansprechen.
Brauche ich für meine Photovoltaikanlage eine extra Versicherung?+
Für fest installierte Anlagen auf dem Dach kommen je nach Tarif entweder eine Erweiterung der Wohngebäudeversicherung oder eine eigenständige Photovoltaikversicherung infrage - pauschal beantworten lässt sich das nicht. Wir schauen uns das bei der Beratung konkret an deiner Anlage an.
Was du jetzt tun kannst
- ✓ Prüfe, ob deine Versicherungssumme noch zum tatsächlichen Wert des Gebäudes passt.
- ✓ Kläre, ob Elementarschutz in deinem Vertrag enthalten ist.
- ✓ Schau nach, ob eine Photovoltaikanlage separat gemeldet werden muss.
- ✓ Prüfe nach einem Umbau oder einer Sanierung, ob die Summe noch stimmt.
- ✓ Sprich mit uns, bevor eine Lücke im Schadenfall sichtbar wird.
Im ersten Gespräch klären wir, was in deiner Situation tatsächlich gebraucht wird. Kostenlos und unverbindlich.
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